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区块链技术在网络借贷行业的应用探讨

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一、网络假贷面对的问题


假贷是最原始,也是最活泼的金融需求,现已有数千年的开展历史。近几年来,跟着互联网技能的开展,传统线下假贷开始触网,P2P、现金贷、消费分期等网络假贷形式迅速爆发,形成了数万亿的市场。


但是,互联网为信息的传达和处理带来了便当,却未能处理信赖的问题。


告贷人方面,相关数据显现,现在告贷逾期率急速飙升,而危险极高的现金贷渠道坏账率遍及超越30%,老赖以数百万计。


P2P渠道方面,2018年6月P2P暴雷潮发动,至今已有130多家渠道被立案调查。网贷之家数据显现,现在问题或停业渠道超5300家,而仅剩的1000余家渠道,大多数也运营困难。出借人蒙受巨大丢失,政府监管压力巨大,社会不安稳要素上升。由于信赖危机,6月起P2P职业首次出现资金净流出,且每月达数百亿。


总结而言,网络假贷职业首要存在如下两类信赖问题:


榜首,对告贷人的信赖问题:渠道方(或放款方)在KYC(Know Your Customer)时无法精确辨认可信用户,多头假贷严峻,专业团伙欺欺诈贷猖獗。


第二,对渠道的信赖问题:渠道方内部操作违规违法,自融、期限错配、资金池等现象遍及,虚伪标的、庞氏骗局等严峻违法行为屡禁不止。


因而,由于信息不对称,出借人不信赖渠道,渠道方(或放贷方)不能有用辨认可信用户,成为网络假贷最为中心的问题。


二、区块链能处理这些网络假贷的信赖问题吗?


我们都知道,区块链是一个分布式账本,公开通明,上链后的数据不行篡改和不行狡赖。一起,智能合约按事前约好的规矩主动实行,不受外界搅扰。那么,区块链究竟能否处理当时网络假贷中的信赖问题呢?

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网络信贷一般包含如下几个流程:进件、风控、放款、贷后监控、逾期处置。下面我们将逐一探讨各流程的区块链使用潜力。


1.进件


进件是告贷请求受理,告贷资料审查和了解告贷人基本信息的进程。进件资料的真实性,完整性和精确性是整个假贷事务的根底。而职业中的假造资料骗贷,虚伪标的等问题大多本源于此环节。


因而,若能够经过区块链分布式账本公开通明,不行篡改和不行狡赖的特性,将原始进件资料(或资料哈希值)上链,将大大提高审计监察功率,下降告贷人和P2P渠道的作恶志愿。


瞄准这一环节的痛点,在使用程序、中间件、根底设施三大范畴,创业团队、巨头们纷繁布局。商业使用方面,国内外已有一些闻名项目先后发动,如Origin Protocol、Civic、uPort、本体、IDHub、THEKEY等,激烈的竞争,或是职业行将取得突破的信号。


2.风控


风控是假贷决策的关键环节,网络假贷一般会根据大数据技能,经过反欺诈规矩、风控模型、授信模型等多维度分析告贷人的还款能力和还款志愿。风控环节的中心在于两个方面:征信和担保。而正好,区块链在这两方面的都大有可为。


现在,我国征信职业数据孤岛现象严峻,传统的技能完成征信数据同享难度大且成本高,也很难完成多方互信。利用区块链技能建立联盟机构征信渠道,可将涣散在各个机构间的数据整合在一起完成数据同享,处理职业征信问题。


此外,跟着区块链数字身份和财物通证化开展,抵押、质押和确保等担保方法也可在区块链上处理,处理当时流程繁琐,手续杂乱的问题。前述商业使用中,本体、IDHub、Civic等现已提出了一些处理计划,职业现在处在突变前夕。


3.放款


对网络假贷而言,一般会在放款的一起完成电子合同的签订。运用区块链技能提高现有流程,现在比较可行的计划是将电子合同和告贷人的必要数据上链,一起将数据同享给公证、司法裁定机构和互联网法院,为后续的贷后办理及逾期处置做好准备。


4.贷后监控


贷后监控将影响告贷的回收率,定时贷后检查必不行少。现在网络告贷职业在贷后监控环节现已逐渐下降人工份额,但是,鉴于假贷事务形式和放款品种的限制,无法做到完全的主动化操作。


若假贷进程中引进通证模型,则能够经过区块链智能合约技能,事前拟定贷后检查规矩,由事件触发智能合约主动预警,主动实行中止放贷,通证财物冻结等操作。能够在榜首时间对危险事项进行处理,防止人工处理滞后带来丢失。


5.逾期处置


当告贷逾期和出现坏账的时分,将引发催收和担保完成,即要求处置抵质押品,或者要求确保人实行担保责任。现实生活中,这个处置流程一般都需数月。而财物上链后,经过智能合约可轻易完成告贷人或确保人链上财物的处置,极大的提高网络假贷的功率。出资人在逾期等问题上面对的危险下降之后,会促进更多的资金进入网络假贷职业,然后改变职业的困顿之局。


三、区块链在网络假贷范畴现状和远景


令人欣慰的是,区块链职业的先行者们现已在假贷范畴做了许多尝试。

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数字货币质押假贷范畴,现在参与者众多,项目十分活泼,颇有当年千团大战、P2P大战的情势。国内外项目如SALT、ETHLend、CRED、MakerDAO、LendChain、Social Lending、币币贷、贝宝等均进入了这一范畴。首要形式有质押数字货币兑换数字货币、质押数字货币兑换安稳币、质押数字货币兑换法币等,告贷形式上和网络假贷最为相似,包含了C2C、B2C等。


信用告贷范畴,Suretly项目选用多人担保形式,每个告贷人需要得到几十个确保人的担保才能得到告贷。若告贷人未还款,每个担保人需负担归于自己负责的那一小部分告贷。完成担保流程、征信去中心化,完成危险充分涣散。


要打造一个根据区块链的网络假贷产业,除了各种不同的告贷渠道外,还需要一些根底设施。这样的项目包含: GXChain,旨在打造可信数据的价值网络;Dharma,目标是为开发人员供给必要的东西和规范用于开发在线告贷渠道;Bloom将信用评估引进区块链范畴;原力协议打造全球去中心化P2P假贷协议,处理P2P假贷信赖问题,使得假贷渠道方便快捷的开发去中心化假贷使用,同享全球假贷订单;以及前述的Civic、本体等项目。

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未来,跟着底层公链及联盟链技能的成熟,假贷相关根底设施的完善,势必能处理当时的信用价值传递难题,完成信贷全流程主动化、去中心化办理。而数字财物、特别是实体财物的通证化,将给网络假贷带来更多的开展和想象空间,极大的促进社会生产力和经济的提高。


标签:区块链
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